職場歡迎你！ hspace=0 src="http://www.hr369.com/attachments/2007/11/46_200711261541541.jpg" border=0>

    徐強先生今年26歲，是浦東張江高科技園區(qū)的一名IT工程師，稅后月收入是4100元，去年剛結(jié)婚。利用職業(yè)特長，徐先生還可以在業(yè)余額外賺取外快貼補家用，每月兼職收入1000元。徐太太在一家企業(yè)擔(dān)任普通職員，每月稅后收入2750元。兩人同為來滬打拼的"新上海人"，在上海沒有依靠，每月的總支出7000元左右。除此以外，兩人年終獎合計1萬元左右，年度性支出包括禮尚往來、旅游支出以及回鄉(xiāng)探親等大約1萬元。

    夫婦的資產(chǎn)主要有花木新村房產(chǎn)，價值50萬元，14.5萬元貸款余額?；钇诖婵钣?萬元，定期性存款有1.3萬元，股票市值在5萬元左右，另有借給同學(xué)的資產(chǎn)1.2萬元年底可收回。

    夫婦二人打算3年后生育子女，目 前需要開始積攢子女養(yǎng)育資金；其次，夫婦倆想在5年后將房子置換成現(xiàn)價100萬元的房子，以改善住房條件；再者，夫婦兩人目前只有基本社保"四金"，如何增加自身的保障程度；最后，怎樣實現(xiàn)家庭金融投資資金擁有持續(xù)的、較強的增值能力。這些都是徐強夫婦的理財目標(biāo)。

    [理財方案]

    面對以上這些難題，我們請上海銀行靜安支行的慧通理財團隊--"夢之隊"為徐先生夫婦作出如下規(guī)劃，不妨也給更多的"80后"年輕夫婦作參考。

    一、縮減開支，在不影響生活質(zhì)量的前提下減少沖動消費。"80后"的主要特點注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，在消費行為上較沖動。因此，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大，建議徐強夫婦將月度支出縮減在月收入的50%左右，即包括每月還款，剛性支出在5000元。余下閑散資金，可進行投資或培訓(xùn)。

    二、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，真正實現(xiàn)開源。理財規(guī)劃不僅僅是財務(wù)上實現(xiàn)保值增值，而是一個人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生涯規(guī)劃也是一份合理的理財規(guī)劃，它將使理財者本人有更多的財產(chǎn)可打理，并獲得個人在社會中的認同感。建議徐強為自己建立一個中長期的職業(yè)生涯規(guī)劃，將不穩(wěn)定的兼職收入變?yōu)殚L期的薪資增長。1至3年內(nèi)，參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，拿出過硬的國際證書，以增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。第4至第5年內(nèi)參加國內(nèi)名牌大學(xué)MBA業(yè)余進修班，以期在管理技巧和溝通能力上有所提高，為今后的職業(yè)轉(zhuǎn)型做鋪墊。

    三、5年換房。5年后，徐強的事業(yè)應(yīng)小有起步。孩子也在二三歲左右需要人照顧，可將徐強的父母接來同住，而孩子也有人全天候看護。此時，家庭因徐強的收入提高，小有積蓄，將原來的小房子賣掉，可以作為大房（現(xiàn)值100萬元）的50％首付，其余由公積金及商業(yè)貸款解決。

    四、為孩子準(zhǔn)備教育金。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級目標(biāo)過渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。

    五、為社會保障添加"雙保險"。建議給收入占主導(dǎo)的徐強配置保額在120萬元左右的定期壽險以及附加意外、健康險。隨著近年女性得病率的提高，建議妻子考慮重大疾病險保額在16萬元左右。

    六、堅持定期定額、長期投資。目前徐強夫婦的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在著較大的缺陷--即品種單一，風(fēng)險集中。因此，如何使金融資產(chǎn)實現(xiàn)長期穩(wěn)步增值是他們夫婦倆所面臨的主要問題?；鸲ㄍ妒亲罴堰x擇。該方式可以強制儲蓄，適用于工作繁忙，無暇打理資產(chǎn)且投資經(jīng)驗匱乏的白領(lǐng)人士。徐強夫婦可將每月余下的儲蓄投資于業(yè)績優(yōu)秀的基金，交給專業(yè)團隊進行打理，分享資本市場長期的資本利得。

    七、更新金融理財觀念，適度運用小額信貸策略。徐強家庭可以充分運用小額信貸工具，以緩解短期的資金短缺。按期歸還，其信用等級會有所提高，為今后在銀行自住房貸款打下良好的信用基礎(chǔ)。

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