類別：職業(yè)指南    來源：www.yh-chengtai.cn

     如果按照年代劃分，60后、70后、80后這三個不同人群在當(dāng)前社會中扮演著不同的角色。

     80后的人群正處于社會上升期，四處打拼；70后的人群則承擔(dān)著最主要的家庭責(zé)任，扮演著頂梁柱的角色；60后的人群生活則步入穩(wěn)定，開始為未來的退休生活進(jìn)行規(guī)劃。不同的社會角色帶來不同的生活壓力，從而在投資理財和保障規(guī)劃方面的側(cè)重點也各有不同。本報將針對這三類典型人群的保險需求推出系列報道，點評不同人群的需求差異，并提供相應(yīng)的保險組合供讀者參考。

     60后：著重健康險與養(yǎng)老保障

     70后：著重終身壽險或兩全保險

     80后：要糾正不需買商業(yè)保險的錯誤概念

     60后

     這一階段的人群最大的風(fēng)險來自于疾病，重點在健康險。此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問題。

     在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險保額盡量高一點，從目前重大疾病醫(yī)療費用來看，最好保額能夠達(dá)到30萬元。

     70后

     70后是社會的“夾心層”，需要重點考慮歲月流逝侵蝕健康帶來的風(fēng)險，以及日益緊切的養(yǎng)老需求，從整個家庭的風(fēng)險角度來選擇保險產(chǎn)品。

     整體粗略估計，70后投保保險額度可以達(dá)到家庭年收入的6~10倍，保費金額則應(yīng)占家庭總收入的10%左右。

     80后

     正處于事業(yè)上升期，面對的社會壓力和挑戰(zhàn)相對較大，加上80后大都是獨生子女，更應(yīng)做好自己照顧自己的準(zhǔn)備。

     如果想要獲得較完善的保障及較高的保障額度，就需要選擇更長的交費期，用每年較低的保費換取一個總體的綜合保障。

     60后投保：重疾險保額最好達(dá)30萬元

     60后正值事業(yè)高峰期，兒女也都長大成人，可以更多為自己的生活做些規(guī)劃，在保險規(guī)劃方面也可更多向自身傾斜。

     60后人群的年紀(jì)在40~50歲之間，隨著年齡的增加，患病的概率也逐漸增大，這一階段的人群最大的風(fēng)險來自于疾玻此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問題。

     加大健康險投入

     考慮60后人群已經(jīng)到了一定年紀(jì)，重大疾病的發(fā)病率比年輕時高了許多，因此應(yīng)適當(dāng)提高重疾險的投入。在產(chǎn)品類型的選擇上，最好選擇終身型或者保證續(xù)保的重疾險產(chǎn)品，避免因為身體原因?qū)е卤ｋU公司不予續(xù)保帶來的損失。與此同時，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險保額盡量高一點，從目前重大疾病醫(yī)療費用來看，最好保額能夠達(dá)到30萬元。

     除了重疾險外，商業(yè)醫(yī)療保險也是不可缺少一個環(huán)節(jié)。

     盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃

     一般而言，企業(yè)職工都享有社會醫(yī)療保險，社?？梢詧箐N其基本的住院費用和醫(yī)藥費，根據(jù)“補(bǔ)償性原則”，保險公司將不再重復(fù)給付這部分已報銷的費用。因此對于擁有社保的人群而言，在購買商業(yè)醫(yī)療險時，最好選擇定額補(bǔ)償類的險種，如津貼型住院醫(yī)療險。

     保險專家表示，職場中人的養(yǎng)老規(guī)劃宜盡早進(jìn)行，因為保險產(chǎn)品費率跟年紀(jì)成正比，越早投保，花費越少，同時也可以留出足夠的時間來完成退休資產(chǎn)的累積。

     在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時最好考慮能夠看到固定收益的品種，以確保生活開支有所保障。專業(yè)人士表示，可以選擇固定收益類的投資型保險產(chǎn)品，如萬能險或分紅險，這類產(chǎn)品雖屬于投資類產(chǎn)品，但風(fēng)險較低，通常具有保底收益。對于風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的人士來說，也可以考慮加入投連險，這類保險產(chǎn)品隨股市波動較大，但從長期走勢來看，投資收益還是有保障的。

     60后投保案例：

     李先生，今年50歲，太太48歲，兒子今年大三，明年就可以畢業(yè)了。李先生夫婦均為企業(yè)中層管理人員，工作都很穩(wěn)定，家庭年收入約30萬元。目前李先生夫婦既不需供房，也沒有其他負(fù)擔(dān)，大約有80萬元的存款。他們最希望的是有一個更完善的醫(yī)療保障，同時可以享受更寬裕的退休生活。

     國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩表示，根據(jù)李先生夫婦的要求，其保障計劃應(yīng)當(dāng)從疾病和養(yǎng)老兩方面入手：

     增加30萬元重疾險：考慮李先生已經(jīng)到了一定的年齡，重大疾病的發(fā)生率可是比年輕的時候高了很多；而且在企業(yè)中，員工只是享受基本醫(yī)保，因此，李先生及太太分別增加了30萬元的重大疾病保障，可以保障36類重大疾病，癌癥3年后復(fù)發(fā)還有額外賠付。

     投資型保險組合：考慮到企業(yè)退休后享受的是基本社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險，退休后收入會大幅度下降，所以李先生在保險規(guī)劃中最側(cè)重的部分就是養(yǎng)老規(guī)劃。

     在表一提供的方案中，為李先生選擇的主險是一款兩全保險（萬能型），同時附加了一款投連險。

     這一組合主要是考慮到李先生夫婦自身的經(jīng)濟(jì)狀況，可以承受一定的投資風(fēng)險，同時也能兼顧其資產(chǎn)增值并維持較高退休生活水平的要求。

     李先生夫婦每年存入5萬元，一直存到李先生60歲。梁倩表示，考慮到資金的時間價值，在首年的時候，額外追加了30萬元的投資，這筆錢在后期的價值就更加可以體現(xiàn)。

     李先生夫婦合計存入了80萬元（5萬×10年+30萬=80萬元），他們預(yù)定在李先生65歲時開始每年領(lǐng)取8萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金，領(lǐng)到李先生84歲時共計領(lǐng)取了160萬元。如果按照7%的年收益率進(jìn)行測算，此時賬戶余額還有173.8萬元可供李先生夫婦自由支配。

     70后投保：“夾心族”力戰(zhàn)“歲月神偷”

     70后是社會的“夾心層”，需要重點考慮歲月流逝侵蝕健康帶來的風(fēng)險，以及日益緊切的養(yǎng)老需求，從整個家庭的風(fēng)險角度來選擇保險產(chǎn)品。

     具體來看，首先，為了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影響家庭生活，夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險或兩全保險，并附加一定的健康險和意外險。在健康險里，把風(fēng)險最大的重大疾病這塊的風(fēng)險覆蓋掉是當(dāng)前最需要做的，畢竟重疾是對家庭經(jīng)濟(jì)造成影響最嚴(yán)重的因素。

     在家庭已經(jīng)有了一定財富積累的基礎(chǔ)上，可以做一些養(yǎng)老方面的保障，考慮養(yǎng)老金保險，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可選擇投資分紅類的產(chǎn)品。

     在構(gòu)建自身保障的基礎(chǔ)上，可以選擇為孩子投保。

     保險額度：

     家庭年收入6～10倍

     保障需求較為復(fù)雜的70后人群，并不是一份商業(yè)保險就能解決所有的問題，投保的關(guān)鍵在于各險種合理配置以及各險種的保障度。

     整體粗略估計，70后投保保險額度可以達(dá)到家庭年收入的6~10倍，保費金額則應(yīng)占家庭總收入的10%左右。

     從不同險種來看，壽險可以根據(jù)家庭未來8~10年的年支出設(shè)定風(fēng)險保額，按貢獻(xiàn)比例計算到每個人的頭上；健康險的有效保障應(yīng)該不低于30萬元；意外傷害險的有效保障應(yīng)該不低于20萬元；養(yǎng)老險應(yīng)該不低于10萬元。

     70后投保案例：

     周先生，30歲，年收入4萬元左右，有社保，無房貸、車貸。1979年出生的周先生目前女兒剛滿一歲，在享受家庭最大快樂的同時，也開始承擔(dān)起家庭的責(zé)任，眼見10月份，自己即將邁入31歲，想在此之前，給自己購買一份保障較為全面的商業(yè)保險，以保護(hù)自己和家庭幸福。

     周先生所面臨的最大的風(fēng)險在于，自己作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，萬一發(fā)生大的意外，則家人將失去經(jīng)濟(jì)依靠，規(guī)劃重點在于家庭責(zé)任承擔(dān)期（孩子大學(xué)畢業(yè)到自立）自己的身故和殘疾保障從而保障家庭收入和家人生活。

     此外，在考慮其他財務(wù)安排后，若經(jīng)濟(jì)允許，保障計劃還應(yīng)盡量覆蓋重大疾病保障，完成基礎(chǔ)保障。目前，保險公司已可以提供覆蓋保障側(cè)重不同、豐儉由人的保險計劃。

     進(jìn)階組合：

     基礎(chǔ)保障＋養(yǎng)老規(guī)劃

     趙先生35歲，一家三口，夫妻兩人年收入20萬元左右。目前已經(jīng)分別給家庭成員規(guī)劃了完善的健康保障保險，每年繳費1.5萬元，并且單位已經(jīng)為其購買了多年的社會保險。趙先生期望給家庭規(guī)劃一份養(yǎng)老金計劃，最好能夠在退休年齡時開始領(lǐng)取，減小孩子未來的贍養(yǎng)壓力。

     按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，趙先生夫妻未來的養(yǎng)老需求總計5000元，按照現(xiàn)在的社保養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，夫妻雙方將來每個月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為4000元左右，因此，商業(yè)保險需補(bǔ)充的養(yǎng)老金額度約在1000元/月。

     如果考慮通貨膨脹率等因素，趙先生夫妻可能的需求量會更高，但家庭每個月都有一定額度的固定投資和相應(yīng)的理財措施，通過商業(yè)保險補(bǔ)充適當(dāng)額度的養(yǎng)老金即可。趙先生可以根據(jù)自己的預(yù)算和其他財務(wù)安排，選擇可以領(lǐng)取到終身或只領(lǐng)取到一定年齡的養(yǎng)老金保險。

     80后投保：保費支出要量力 先完善健康保障

     80后投保誤區(qū)：

     80后年齡在20~30歲之間，正處于事業(yè)上升期，面對的社會壓力和挑戰(zhàn)相對較大，加上80后大都是獨生子女，更應(yīng)做好自己照顧自己的準(zhǔn)備。但年輕，對于生活的風(fēng)險感受不強(qiáng)，對于保險的態(tài)度存在一些誤區(qū)。

     有些80后認(rèn)為，自己還年輕，身體狀態(tài)很好，平時也沒什么病，不需要買保險。但實際上，隨著社會的快速發(fā)展，人們面臨的工作和生活壓力不斷加大，不少重大疾病都呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。

     另一方面，大部分單位都為員工提供“五險一金”的保障，很多80后認(rèn)為這部分保障已經(jīng)足夠，不需要額外購買商業(yè)保險。所謂“五險”是指養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育5種保險。

     這5類保險只提供最基本的保障，屬于社會保障體系，與商業(yè)保險的保障范圍并不相同。如果是在工作時間之外遭遇意外，受害人是無法通過上述保險獲得補(bǔ)償?shù)摹?/P>

     此外，還有部分80后認(rèn)為，剛開始工作收入不高，沒有那么多錢拿來買保險，如果買得少就沒意義，干脆不買了。

     實際上，一些短期意外險和定期壽險費用并不高，一年幾百元或者一千多元就可以獲得較高的保障。至于終身壽險、養(yǎng)老險和投資型保險產(chǎn)品則可以等經(jīng)濟(jì)實力相對較高的時候再考慮。

     投保案例：

     李小姐，今年25歲，工作3年，現(xiàn)在一家公司做助理，公司有基本的社保，年收入大約有三四萬元。

     如何為這位80后“公司人”制定一份適合她的保單呢？

     國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩表示，李小姐收入不算高，如果想要獲得較完善的保障及較高的保障額度，就需要選擇更長的交費期，用每年較低的保費換取一個總體的綜合保障。

     在梁倩設(shè)計的這份保障計劃中，李小姐的繳費期被設(shè)定為交至55歲，總保額為41萬元，其年交保費為3802.3元，月均僅需316.86元即可。當(dāng)然，如果李小姐今后經(jīng)濟(jì)狀況改變，也可以再縮短繳費期。

     具體險種配置如下：

     住院醫(yī)療保險：醫(yī)療險包括住院費用型和住院補(bǔ)貼型。

     前者的主要保障內(nèi)容是依據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人的住院醫(yī)療費用進(jìn)行報銷；后者則主要依據(jù)合同規(guī)定，給予被保險人每日住院補(bǔ)貼等。

     在本計劃中，該醫(yī)療險可以提供醫(yī)保沒有報銷的住院費用及住院前后30天的門診急診費用，可以額外報銷10000元/次；報銷比例為100%，其中包括500元的自費藥物；同時還有50元/天的住院津貼。如同時因為重大疾病住院及入住重癥監(jiān)護(hù)室，最高每天可以額外補(bǔ)貼150元。

     重疾險：重疾險屬于給付型，一旦罹患重大疾病，保險公司將根據(jù)合同給付賠款，被保險人可先行取得保險賠償，以支付巨額的醫(yī)療費用。

     當(dāng)前重大疾病發(fā)病率不斷提高及年輕化，加上治療費用高企，投保一份重疾險就顯得十分必要。

     80后在選擇重疾險時，保額可設(shè)定為年收入的二三倍，考慮到李小姐的收入情況，計劃中設(shè)定的保額是10萬元。但相對于目前重大疾病治療費用而言，這一額度略低了一點，李小姐可以在收入提高后增加這部分的額度，最好增至20萬元以上。

     女性疾病保險+女性生育疾病保障：針對女性特有的疾病設(shè)置，考慮到李小姐將要結(jié)婚，未來還會生小孩，所以加入了這部分的保障。保額分別為10萬元。

     終身壽險（分紅型）：李小姐希望這筆保費帶有儲蓄功能，因此這份保障計劃的主險設(shè)計為具有分紅功能的終身壽險，身故、全殘可獲得10萬元的理賠。

     同時，按照中等紅利計算，李小姐在70歲時，可以領(lǐng)回的保單現(xiàn)金價值和累積紅利合計252884元，還可以作為養(yǎng)老的補(bǔ)充。

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